2013年6月4日 星期二

用配息債基金 賣屋領配息退休更樂活


【Money錢/撰文/劉育菁】

《Money錢》67期(2013年4月號)封面故事〈只靠配息債券基金,月領9萬退休金〉,引發許多投資人熱烈迴響,本期我們更深入介紹可長期持有的8檔債券基金、買債券基金的正確觀念,以及萬一賠錢,該如何操作?

其實,任何時候都能投資債券基金,而且只要長抱就不易賠錢。若不幸賠錢,不是產品有問題,而是投資人購買之初的觀念不正確。以下2個財經專家,他們都選擇了有配息機制的債券基金,親身體驗了:買債券基金,雖然不是賺最多,卻讓生活過得最安穩!


案 例 1

理財專家陳忠慶

賣屋領配息退休更樂活

「沒有買過債券基金,很難體會『買了安心』的美好!」這是已過著半退休生活的理財專家陳忠慶過去4個月的投資心得。

早年陳忠慶投資決策較積極,在美國及中國持有股票基金,2年前他決定把敦化南路33坪、唯一的自住屋脫手,並將賣屋後四分之三所得轉進海外債券型基金。多數人驚訝地問:「為什麼賣掉人人擠破頭想買的大安

區房屋?」他總是淡淡地回答:「房子不賣就只是『不動產』!」

陳忠慶投資債券的目標很明確:第一求保本,第二要領息花用。於是他買進4檔台幣計價的海外債券基金,抱著「大錢生小錢,小錢租房子」的心態,目前每月有8、9萬元配息落袋,扣掉房租4萬元,還多出4萬多元可供花用,日子過得比以前更輕鬆自在!


先租屋再賣屋

經濟壓力很沈重

而這只是算得出的數學題,從無形的生活品質來看,大安區2房、33坪,現在租賃的文山區住宅有3房、55坪,還有千坪休閒空間,更重要的是,「我覺得自己變富有,花錢不再有壓力!」陳忠慶面露笑容的說。

身為理財專家,也可能有財務壓力。陳忠慶表示,不動產價格漲再多,沒賣掉就無法落袋運用。回想2005年離開職場時,他還揹著數百萬元房貸,當時因為不想讓銀行多賺利息,選擇10年期房貸,以致每月房貸支出將近10萬元。

一直到2010年,房價漲到相對高點,他決定賣掉市區老屋,改到郊區租屋,實踐「破產上天堂」的最高境界。

很不幸地,房子賣了2年都無法賣到滿意價位,每月房租加上房貸,需要14、15萬元現金周轉,有段時間他甚至覺得經濟拮据,最後是靠著把工作時存下的基金老本一檔一檔變現才過關,「賣掉房子的心情,就像放下一顆大石頭,一切都海闊天空!」陳忠慶娓娓道來心路歷程。

現在陳忠慶還有一筆7位數可動用現金,靠配息支付租金綽綽有餘,每月還多出了零用錢,「用債券基金生小錢的安全感,是自住屋所無法提供的。」他一再強調,房價再漲,現金流若不寬裕,也會感到貧窮。

很多人質疑:「現在買債券基金會不會太晚?」、「會不會領到本金?」陳忠慶攤開對帳單解釋,他目前持有4檔基金,有2檔是全球債券、1檔亞太債券及1檔收益平衡基金,全部都是台幣計價,不須承擔匯率風險。


賣屋大錢生小錢

基金配息當生活費

本刊以陳忠慶原先持有的大安區33坪華廈保守推估,售屋後,至少可買2千萬元債券基金,以月配息5~6% 計算,每月可領8、9萬元利息,這還不算資本利得,若加計利得,今年資產組合的總報酬有機會達到9%。

在陳忠慶的投資組合中,有1檔「固定配息」,其他3檔並不固定。觀察兩者的差別,配息高的基金、淨值變化大;反之,配息少、淨值變動小。

陳忠慶說,配息只是基金公司銷售方式,基金表現是否優異得看總報酬率,「因為領息的目的是付房租,我對配息穩定的要求勝於短期淨值波動,若淨值下跌2、3個月,可能吃到本金時,就會轉換適合的產品。」

對於想把配息當生活費的投資人,他建議最好選擇月配息、台幣計價基金,可減少匯差風險,贖回時間也較短。

長期以來,陳忠慶對退休規畫一直抱持:「退休初期吃利息、中期吃本、晚期把本吃光」的觀念,年輕時買屋強迫儲蓄,退休時賣屋領息。而在「存」退休老本初期,保守與積極的資產比重,依個人屬性不同,不妨訂為5 : 5或6 : 4 ;中期改為7 : 3或8 : 2 ;等真正退休時,就要不蝕本,如此就能享受高品質的退休生活。


【Winzi 讀報】

理論上是對的,但仍要小心買到爛的債券基金。

 

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